Τι ισχύει με την ασφάλιση δανείου για οικιστικούς λόγους

Ποιες οι μορφές εξασφάλισης μέσω ασφάλισης του δανείου για οικιστικού λόγους

Αφορμή για την ενασχόληση μας με το θέμα των ασφαλειών ζωής και πυρός για ασφάλιση οικιστικού δανείου ήταν τα λεγόμενα των βουλευτών στην Επιτροπή Εμπορίου της Βουλής στις 05/02 που είχε θέμα γενικά τις ασφάλειες και τον τρόπο ελέγχου της όλης διαδικασίας.

Οι πολίτες δεν γνωρίζουν τις πρόνοιες των ασφαλιστικών συμβολαίων που υπογράφουν, ανέφεραν στις  05/02 σε δηλώσεις τους βουλευτές της Κοινοβουλευτικής Επιτροπής Εμπορίου που συζήτησε το θέμα των ασφαλιστικών συμβολαίων ζωής. Και πιο ειδικά συζήτησαν  το θέμα της ασφάλισης του δανείου.

>>> Ροή ειδήσεων Brief - Επιλεγμένο Περιεχόμενο <<<

Στις δηλώσεις οι βουλευτές της Επιτροπής Εμπορίου έκαναν αναφορές για μικρά γράμματα και ότι οι πολίτες δεν ξέρουν τι υπογράφουν. «Έχουμε συμφωνήσει όλοι ότι όντως οι πολίτες δεν γνωρίζουν τι υπογράφουν, τι πληρώνουν και τι παίρνουν» δήλωσε ο βουλευτής του ΔΗΣΥ Αντρέας Κυπριανού, ο οποίος ενέγραψε το θέμα για συζήτηση στην Επιτροπή.  

 Ο βουλευτής ΕΔΕΚ Ηλίας Μυριάνθους τόνισε ότι ο καταναλωτής από την πρώτη στιγμή που υπογράφει ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο οφείλει να γνωρίζει τι αγοράζει και τι καλύψεις έχει.

«Δυστυχώς σήμερα επικρατεί αυθαιρεσία ιδιαίτερα στα συμβόλαια τα οποία καλείται να συνάψει ο ασφαλιζόμενος από τη στιγμή που παίρνει ένα δάνειο από την τράπεζα, κυρίως οικιστικό δάνειο», σημείωσε. Όπως εξήγησε, στην περίπτωση που ο ασφαλιζόμενος φύγει από τη ζωή η διαδικασία της εξόφλησης του δανείου από την ασφαλιστική εταιρεία είναι χρονοβόρα με αποτέλεσμα το δάνειο να τοκίζεται και να αυξάνεται, την ώρα που η κάλυψη αφορά μόνο το αρχικό ποσό.

Ο κ. Μυριάνθους κάλεσε τον έφορο ασφαλιστικών εταιρειών να εξετάσει τρόπους επίλυσης του θέματος, σημειώνοντας ότι και το ίδιο το κράτος πρέπει να βρει τρόπους ώστε το ποσό με το οποίο καλύπτεται ο ασφαλιζόμενος να κατατίθεται στην τράπεζα σε ένα παράλληλο δεσμευμένο λογαριασμό και να τοκίζεται παράλληλα με το δάνειο.

Με αφορμή την συγκεκριμένη συζήτηση στην Βουλή μιλήσαμε με ειδικούς στον τομέα ασφάλισης δανείου.

σ

Τι ακριβώς ισχύει με την ασφάλιση του δανείου για οικιστικούς λόγους στην Κύπρο. 

Καταρχήν δεν είναι νόμος του κράτους η ασφάλιση του δανείου για οικιστικούς λόγους. Είναι κανονισμός των τραπεζικών ιδρυμάτων για ουσιαστική εξασφάλιση του δανείου σε οποιαδήποτε περίπτωση επέλθει θάνατος του δανειολήπτη ή κάποια φυσική καταστροφή.

Η Ασφάλιση του δανείου για οικιστικούς λόγους χωρίζεται σε δυο κύριες κατηγορίες αυτή της Ασφάλισης ακινήτου και την ασφάλεια ζωής του δανειολήπτη.

Η πρώτη κατηγορία, αυτή της ασφάλειας του ακινήτου
Η ασφάλεια πυρός όπως είθισται να ονομάζεται
καλύπτει το ακίνητο από φυσικές αλλά και οποιοδήποτε καταστροφές αφορούν το ακίνητο. Παράδειγμα ασφάλιση γίνετε για καταστροφή του ακινήτου από φωτιά, από σεισμό, πλημμύρες κλπ. 

Σημαντικό σημείο σε αυτή την μορφή ασφάλισης είναι και ο τρόπος που ασφαλίζεται το ακίνητο.  Δηλαδή αν το ακίνητο έχει αγοραία η πραγματική αξία 200 χιλιάδες και το δάνειο είναι 150 χιλιάδες ευρώ η ασφάλεια γίνεται πάνω στην πραγματική αξία του ακινήτου και σε αυτή την περίπτωση ο δανειολήπτης θα πάρει από την ασφάλεια του μετά την κάλυψη του δανείου το υπόλοιπο ποσό τα πραγματικής αξίας του ακινήτου.

Στον εξωτερικό και δει στην Μ. Βρετανία είναι και η μόνη απαίτηση δηλαδή η εξασφάλιση της τράπεζα ως προς το ακίνητο και όχι προς τον δανειολήπτη. Η κατάσχεση ακινήτου από την Τράπεζα δεν είναι χρονοβόρα , και μπορεί να το βγάλει στην αγορά προς πώληση σε πολύ πιο σύντομο χρονικό διάστημα.

Η δεύτερη κατηγορία είναι αυτή της ασφάλειας ζωής. Αυτή η κατηγορία ασφάλειας για εξασφάλιση δανείου χωρίζεται σε δύο κύριες υποκατηγορίες.

Η πρώτη υποκατηγορία αφορά στις ατομικές ασφάλειες ζωής που εξασφαλίζουν το αρχικό ποσό του δανείου και το ποσό κάλυψης παραμένει σταθερό καθ’ όλη την διάρκεια του. Γίνεται στην αρχή του δανείου και ισχύει μέχρι και την λήξη του. Αν το ύψος του αρχικού ποσού του δανείου είναι 200 χιλιάδες και ο δανειολήπτης πεθάνει και το υπόλοιπο του δανείου είναι στις 100 χιλιάδες, τότε η ασφάλεια καλύπτει το υπόλοιπο του δανείου και το εναπομείναντα ποσό καταλήγει στους κληρονόμους του δανειολήπτη.

Η δεύτερη υποκατηγορία είναι η ομαδική ασφάλιση ζωής ή ακόμη και ατομική που εξασφαλίζει το ύψος του υπολοίπου του δανείου, κάθε αρχή του ημερολογιακού έτους. Δηλαδή η συγκεκριμένη μορφή ασφάλισης ανανεώνεται κάθε χρόνο και εξασφαλίζει στην τράπεζα το ποσό που χρωστά ο πελάτης την συγκεκριμένη χρονική στιγμή. Αν το δάνειο πχ είναι 100 χιλιάδες την 01/01/2019 τότε το μέγιστο ποσό που θα καλύψει η ασφάλεια είναι οι 100 χιλιάδες. Αν ο δανειολήπτης πεθάνει μέσα στο ημερολογιακό έτος που καλύπτει η ασφάλεια και το ύψος του δανείου φτάσει με κάποιο τρόπο τις 110 χιλιάδες, οι 10 χιλιάδες συνεχίζουν να είναι απαιτητές από την τράπεζα η οποία τις διεκδικεί πλέον από του κληρονόμους του αποθανόντος.

Σημαντικό κομμάτι σε αυτή την διαδικασία είναι γρήγορη και απρόσκοπτη εξέταση της απαίτησης των διαχειριστών και των κληρονόμων του θανόντα από την ασφαλιστική. Εκεί έγκειται και το ερώτημα που έθεσε ο βουλευτής της ΕΔΕΚ, Ηλίας Μυριάνθους. Δηλαδή ότι κάποιες φορές μένει ακάλυπτο υπόλοιπο μετά τον θάνατο του δανειολήπτη και καλούνται οι κληρονόμοι να το αποπληρώσουν για να αποδεσμευτεί το ακίνητο. Εδώ δεν είναι θέμα που αφορά τις τράπεζες αυτό καθεαυτό αλλά την ασφαλιστική εταιρεία και τους κληρονόμους/διαχειριστές του αποθανόντα δανειολήπτη.  

Σύμφωνα με έγκυρο τραπεζοοικονομικό ασφαλιστικό σύμβουλο που βρίσκεται χρόνια στο χώρο υπάρχουν κάποιοι λόγοι που μπορεί να καθυστερήσουν την διαδικασία εξέτασης του αιτήματος και αφορά την δεύτερη υποκατηγορία συνήθως.

Ένας λόγος είναι ότι απαιτούνται από την ασφάλεια κάποια έγγραφα που αφορούν το θάνατο του δανειολήπτη και θα πρέπει οι κληρονόμοι/διαχειριστές να  τα προσκομίσουν έγκαιρα στην ασφαλιστική εταιρεία για να κινηθεί η όλη διαδικασία. Η καθυστέρηση σε κάθε περίπτωση είναι εις βάρος των διαχειριστών/κληρονόμων. 

Ένας άλλος λόγος αλλά σημαντικός είναι όταν κατά την προσκόμιση των εγγράφων στην ασφαλιστική προκύπτουν  λόγοι περαιτέρω διερεύνησης της κατάστασης της πορείας της υγείας του δανειολήπτη μέχρι και το θάνατο του. Δηλαδή όταν κατά την ανανέωση της ασφάλειας του ή την δημιουργία αυτής ο αποθανόντας απέκρυψε στοιχεία για την κατάσταση της υγείας του που μπορεί και να οδήγησαν στο θάνατο του τελικά.

>>> Αναλύσεις / Έρευνες Brief <<<

Αυτό που πρέπει να γνωρίζουμε ως εν δυνάμει δανειολήπτες είναι ότι άλλο η τράπεζα και άλλο η ασφαλιστική εταιρεία. Υπάρχουν αρκετές περιπτώσεις που λόγο διαφοράς των κληρονόμων και καθυστέρησης της διαδικασίας, η τράπεζα μέσω του δικαστηρίου γινόταν ο διαχειριστή του ακινήτου για να μπορεί να κινήσει πιο γρήγορα την διαδικασία ώστε να μην μεγαλώσει το ποσό του δανείου και να εξασφαλίσει το δικό της μερίδιο.

Θα πρέπει οι δανειολήπτες να έχουν κατά νου ότι τόσο οι τράπεζες όσο και οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι ιδιωτικοί οργανισμοί που θέλουν να εξασφαλίσουν κατά κύριο λόγο τα συμφέροντα τους και την αξιοπιστία τους έναντι των υπολοίπων πελατών τους.

Ευαγόρας Προκοπίου
 
192
Thumbnail
  • Καθαρό το χρηματοπιστωτικό σύστημα, όμως υπάρχουν και άλλοι…
  • Ο νέος Διοικητής ΚΤΚ ρίχνεται στη μάχη για να «καθαρίσει» την εικόνα της Κύπρου
,

Γράφει Χρύσω Αντωνιάδου

ad1mobile

Η Κύπρος δέχεται συστηματικά τα πυρά των ξένων, κυρίως των Αμερικανών, για περιπτώσεις νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ή άλλως ξέπλυμα βρόμικου χρήματος, φαινόμενο το οποίο αφορά και επηρεάζει ανεξαιρέτως όλα τα κράτη παγκόσμια. Παρά τις δράσεις και τα μέτρα που λαμβάνονται για να χτυπηθεί το κακό στη ρίζα του, η έμμεση παρουσία ολιγαρχών από τη Ρωσία, Λευκορωσία και Ουκρανία κυρίως, αλλά και από τρίτες χώρες, βρίσκει το νησί στο στόχαστρο των ΗΠΑ και άλλων διεθνών οργανισμών. Κύριος στόχος τους, παρά τις περί αντιθέτου επίσημες δηλώσεις της Κύπρου ότι η χώρα πατάσσει το  φαινόμενο του ξεπλύματος, είναι να συνεχίσουν να «ενοχλούν» το νησί για το θέμα καλώντας τις αρμόδιες αρχές να ενισχύσουν ακόμη περισσότερο τα μέτρα.  

>>> ΟΛΗ Η ΡΟΗ ΕΙΔΗΣΕΩΝ BRIEF ΜΕ ΕΠΙΛΕΓΜΕΝΟ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟ <<<

Ο  νέος Διοικητής της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου Κωνσταντίνος Ηροδότου, που επιδεικνύει ιδιαίτερη ευαισθησία στο θέμα, καθώς συμμετείχε κατ’ επανάληψη σε αποστολές και συναντήσεις με ξένους οργανισμούς και χώρες που πρόβαλλαν αιτήματα για περαιτέρω καταπολέμηση του φαινομένου, φαίνεται πως δεν τα βάζει κάτω. Θα παραμείνει στην πρώτη γραμμή της μάχης για να πειστούν όλοι ότι, η Κύπρος έχει ελαχιστοποιήσει τις πιθανότητες για χρησιμοποίησή της ως παράδεισος ξεπλύματος βρώμικου χρήματος και δεν θα διστάσει, όπως μαθαίνει η Brief, να ζητήσει ακόμη και άλλα μέτρα ώστε να «καθαρίσει» και η παραμικρή κηλίδα.

Κοινή συνεργασία

Σε συνεργασία με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς, την Έφορο Ασφαλίσεων, το Συμβούλιο του Συνδέσμου Εγκεκριμένων Λογιστών Κύπρου, το Συμβούλιο του Παγκύπριου Δικηγορικού Συλλόγου και την Εθνική Αρχή Στοιχημάτων καθώς επίσης και με τη συνδρομή του Συνδέσμου Εγκεκριμένων Λογιστών Κύπρου, του Συμβουλίου Εγγραφής Κτηματομεσιτών και την Εθνική    Αρχή Παιγνίων    και    Εποπτείας Καζίνο, θα αναληφθούν στοχευμένες δράσεις. Ήδη, υπάρχουν ρητές δεσμεύσεις προς την Τρόικα και πρόνοιες στο μνημόνιο με τους δανειστές, οι οποίες κατά ένα μεγάλο μέρος έχουν υλοποιηθεί.

Η άφιξη της Επιτροπής Moneyval του Συμβουλίου της Ευρώπης, η οποία αξιολογεί το σύστημα της Κύπρου, είναι η ευκαιρία για να βγουν προς τα έξω τα σωστά μηνύματα. Ακόμη, κι αν η αντιπροσωπεία εντόπισε και θα ζητήσει και επισήμως περαιτέρω μέτρα, με τη συγγραφή και κοινοποίηση της έκθεσής της, τον Σεπτέμβριο του 2019.

Γενικά η Moneyval, κατά τις συναντήσεις με διάφορες πλευρές, διαπίστωσε ενδιαφέρον, ετοιμότητα και προθυμία για βελτιώσεις και την κοινή δήλωση ότι έχουν γίνει πάρα πολλά στο χρηματοπιστωτικό τουλάχιστον σύστημα.

Άλλες οντότητες

Ωστόσο, πέραν από τις τράπεζες, οι οποίες τυγχάνουν αυστηρής εποπτείας και δεν μπορούν να ενεργούν κατά το δοκούν, υπάρχουν και άλλοι παίκτες στο σύστημα, άλλες οικονομικές οντότητες και ομάδες επαγγελματιών, οι οποίοι πιθανόν να είναι πιο ελαστικοί στην τήρηση του γράμματος του νόμου και των οδηγιών. Χωρίς να «φωτογραφίζεται» οποιοδήποτε Σώμα, ανάμεσα στις οντότητες που διερευνώνται, είναι μέλη της κοινότητας των φορολογικών συμβούλων ή ακόμη και πρόσωπα που παρέχουν υπηρεσίες άσκησης καθηκόντων αξιωματούχων σε αυτές και παροχής διεύθυνσης εγγεγραμμένου γραφείου και άλλα νομικά ή φυσικά πρόσωπα που ασκούν καθήκοντα εμπιστευματοδόχου σε trust, πάροχοι υπηρεσιών τυχερών παιχνιδιών και κτηματομεσίτες.        

Αυτές τις ομάδες και τη συμπεριφορά τους έναντι των κανόνων συμμόρφωσης εκτιμάται ότι θα παρακολουθήσει από κοντά η Moneyval και θα ζητήσει αυστηρότερη παρακολούθηση των συναλλαγών και εμπορικών πράξεων που γίνονται από πελάτες τους. 

Να σημειωθεί ότι, η Κύπρος είναι μέλος της Επιτροπής Moneyval του Συμβουλίου της Ευρώπης που ασχολείται με την αξιολόγηση των μέτρων που λαμβάνονται κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, από της ίδρυσής της το 1997. 

Απανωτές αξιολογήσεις

Το σύστημα της Κύπρου για καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες αξιολογήθηκε τέσσερις φορές από την Επιτροπή Moneyval, τον Απρίλιο του 1998, τον Σεπτέμβριο του 2001, τον Απρίλιο του 2005 και τον Ιούνιο του 2010. 

Οι διαδοχικές αξιολογήσεις δημοσιεύθηκαν τον Ιούνιο του 1998, τον Ιούνιο του 2002, τον Μάρτιο του 2006 και τον Σεπτέμβριο του 2011, αντίστοιχα. Όλες οι αναφορές καταλήγουν στο συμπέρασμα ότι «η Κύπρος πρέπει να επαινεθεί για τον περιεκτικό τρόπο με τον οποίο υιοθέτησε μέτρα τα οποία συνάδουν με τα διεθνή πρότυπα και για το περιεκτικό νομικό πλαίσιο που τέθηκε σε εφαρμογή».

Η τέταρτη Έκθεση Αξιολόγησης της Κύπρου από την Ολομέλεια της Επιτροπής Moneyval του Συμβουλίου της Ευρώπης δημοσιεύτηκε τον Σεπτέμβριο του 2011.

Μετά από σχετικό αίτημα του Eurogroup στις 9 Μαρτίου 2013, η Επιτροπή πραγματοποίησε «ειδική» αξιολόγηση για την αποτελεσματική εφαρμογή των διαδικασιών προσδιορισμού ταυτότητας των πελατών στον κυπριακό τραπεζικό τομέα. 

Από την πλευρά της η Κύπρος ανέθεσε στη Deloitte Ιταλίας, με τη σύμφωνη γνώμη της Τρόικα, να αξιολογήσει το επίπεδο συμμόρφωσης των πιστωτικών ιδρυμάτων με την κείμενη νομοθεσία ως προς την επίδειξη δέουσας επιμέλειας. Οι εκθέσεις με τις δύο ειδικές αξιολογήσεις παρουσιάστηκαν στην Τρόικα στις 24 Απριλίου 2013.

>>> ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΟΛΕΣ ΤΙΣ ΕΡΕΥΝΕΣ & ΑΝΑΛΥΣΕΙΣ ΤΗΣ BRIEF <<<

Καμία ένδειξη για συστημικές ανεπάρκειες

ad2mobile

Σύμφωνα με τα πορίσματα, δεν υπάρχει αναφορά ή ένδειξη συστημικών ανεπαρκειών. Οι εκθέσεις καταδεικνύουν ότι τα βασικά δομικά στοιχεία του πλαισίου AML/CFT της Κύπρου είναι επαρκή, ότι τα αποτρεπτικά μέτρα και οι διαδικασίες στα πιστωτικά ιδρύματα είναι γενικά σε υγιή βάση, και ότι, γενικά, παρουσιάζουν υψηλό επίπεδο συμμόρφωσης με τις νομικές και κανονιστικές απαιτήσεις. Μάλιστα, τονίζεται ότι σε ορισμένα θέματα είναι πιο απαιτητικές από τις αντίστοιχες ευρωπαϊκές και άλλες διεθνείς. Παρόλα αυτά, σύμφωνα με τις εκθέσεις, ορισμένοι τομείς απαιτούν προσοχή και επιδέχονται προτάσεις για περαιτέρω βελτιώσεις.

Οι κυπριακές αρχές δηλώνουν με κάθε ευκαιρία ότι παραμένουν πλήρως δεσμευμένες να προβούν στις απαραίτητες βελτιώσεις και διορθώσεις.

article 1