Αφορμή για την ενασχόληση μας με το θέμα των ασφαλειών ζωής και πυρός για ασφάλιση οικιστικού δανείου ήταν τα λεγόμενα των βουλευτών στην Επιτροπή Εμπορίου της Βουλής στις 05/02 που είχε θέμα γενικά τις ασφάλειες και τον τρόπο ελέγχου της όλης διαδικασίας.

Οι πολίτες δεν γνωρίζουν τις πρόνοιες των ασφαλιστικών συμβολαίων που υπογράφουν, ανέφεραν στις  05/02 σε δηλώσεις τους βουλευτές της Κοινοβουλευτικής Επιτροπής Εμπορίου που συζήτησε το θέμα των ασφαλιστικών συμβολαίων ζωής. Και πιο ειδικά συζήτησαν  το θέμα της ασφάλισης του δανείου.

>>> Ροή ειδήσεων Brief - Επιλεγμένο Περιεχόμενο <<<

Στις δηλώσεις οι βουλευτές της Επιτροπής Εμπορίου έκαναν αναφορές για μικρά γράμματα και ότι οι πολίτες δεν ξέρουν τι υπογράφουν. «Έχουμε συμφωνήσει όλοι ότι όντως οι πολίτες δεν γνωρίζουν τι υπογράφουν, τι πληρώνουν και τι παίρνουν» δήλωσε ο βουλευτής του ΔΗΣΥ Αντρέας Κυπριανού, ο οποίος ενέγραψε το θέμα για συζήτηση στην Επιτροπή.  

 Ο βουλευτής ΕΔΕΚ Ηλίας Μυριάνθους τόνισε ότι ο καταναλωτής από την πρώτη στιγμή που υπογράφει ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο οφείλει να γνωρίζει τι αγοράζει και τι καλύψεις έχει.

«Δυστυχώς σήμερα επικρατεί αυθαιρεσία ιδιαίτερα στα συμβόλαια τα οποία καλείται να συνάψει ο ασφαλιζόμενος από τη στιγμή που παίρνει ένα δάνειο από την τράπεζα, κυρίως οικιστικό δάνειο», σημείωσε. Όπως εξήγησε, στην περίπτωση που ο ασφαλιζόμενος φύγει από τη ζωή η διαδικασία της εξόφλησης του δανείου από την ασφαλιστική εταιρεία είναι χρονοβόρα με αποτέλεσμα το δάνειο να τοκίζεται και να αυξάνεται, την ώρα που η κάλυψη αφορά μόνο το αρχικό ποσό.

Ο κ. Μυριάνθους κάλεσε τον έφορο ασφαλιστικών εταιρειών να εξετάσει τρόπους επίλυσης του θέματος, σημειώνοντας ότι και το ίδιο το κράτος πρέπει να βρει τρόπους ώστε το ποσό με το οποίο καλύπτεται ο ασφαλιζόμενος να κατατίθεται στην τράπεζα σε ένα παράλληλο δεσμευμένο λογαριασμό και να τοκίζεται παράλληλα με το δάνειο.

Με αφορμή την συγκεκριμένη συζήτηση στην Βουλή μιλήσαμε με ειδικούς στον τομέα ασφάλισης δανείου.

Τι ακριβώς ισχύει με την ασφάλιση του δανείου για οικιστικούς λόγους στην Κύπρο. 

Καταρχήν δεν είναι νόμος του κράτους η ασφάλιση του δανείου για οικιστικούς λόγους. Είναι κανονισμός των τραπεζικών ιδρυμάτων για ουσιαστική εξασφάλιση του δανείου σε οποιαδήποτε περίπτωση επέλθει θάνατος του δανειολήπτη ή κάποια φυσική καταστροφή.

Η Ασφάλιση του δανείου για οικιστικούς λόγους χωρίζεται σε δυο κύριες κατηγορίες αυτή της Ασφάλισης ακινήτου και την ασφάλεια ζωής του δανειολήπτη.

Η πρώτη κατηγορία, αυτή της ασφάλειας του ακινήτου
Η ασφάλεια πυρός όπως είθισται να ονομάζεται καλύπτει το ακίνητο από φυσικές αλλά και οποιοδήποτε καταστροφές αφορούν το ακίνητο. Παράδειγμα ασφάλιση γίνετε για καταστροφή του ακινήτου από φωτιά, από σεισμό, πλημμύρες κλπ. 

Σημαντικό σημείο σε αυτή την μορφή ασφάλισης είναι και ο τρόπος που ασφαλίζεται το ακίνητο.  Δηλαδή αν το ακίνητο έχει αγοραία η πραγματική αξία 200 χιλιάδες και το δάνειο είναι 150 χιλιάδες ευρώ η ασφάλεια γίνεται πάνω στην πραγματική αξία του ακινήτου και σε αυτή την περίπτωση ο δανειολήπτης θα πάρει από την ασφάλεια του μετά την κάλυψη του δανείου το υπόλοιπο ποσό τα πραγματικής αξίας του ακινήτου.

Στον εξωτερικό και δει στην Μ. Βρετανία είναι και η μόνη απαίτηση δηλαδή η εξασφάλιση της τράπεζα ως προς το ακίνητο και όχι προς τον δανειολήπτη. Η κατάσχεση ακινήτου από την Τράπεζα δεν είναι χρονοβόρα , και μπορεί να το βγάλει στην αγορά προς πώληση σε πολύ πιο σύντομο χρονικό διάστημα.

Η δεύτερη κατηγορία είναι αυτή της ασφάλειας ζωής. Αυτή η κατηγορία ασφάλειας για εξασφάλιση δανείου χωρίζεται σε δύο κύριες υποκατηγορίες.

Η πρώτη υποκατηγορία αφορά στις ατομικές ασφάλειες ζωής που εξασφαλίζουν το αρχικό ποσό του δανείου και το ποσό κάλυψης παραμένει σταθερό καθ’ όλη την διάρκεια του. Γίνεται στην αρχή του δανείου και ισχύει μέχρι και την λήξη του. Αν το ύψος του αρχικού ποσού του δανείου είναι 200 χιλιάδες και ο δανειολήπτης πεθάνει και το υπόλοιπο του δανείου είναι στις 100 χιλιάδες, τότε η ασφάλεια καλύπτει το υπόλοιπο του δανείου και το εναπομείναντα ποσό καταλήγει στους κληρονόμους του δανειολήπτη.

Η δεύτερη υποκατηγορία είναι η ομαδική ασφάλιση ζωής ή ακόμη και ατομική που εξασφαλίζει το ύψος του υπολοίπου του δανείου, κάθε αρχή του ημερολογιακού έτους. Δηλαδή η συγκεκριμένη μορφή ασφάλισης ανανεώνεται κάθε χρόνο και εξασφαλίζει στην τράπεζα το ποσό που χρωστά ο πελάτης την συγκεκριμένη χρονική στιγμή. Αν το δάνειο πχ είναι 100 χιλιάδες την 01/01/2019 τότε το μέγιστο ποσό που θα καλύψει η ασφάλεια είναι οι 100 χιλιάδες. Αν ο δανειολήπτης πεθάνει μέσα στο ημερολογιακό έτος που καλύπτει η ασφάλεια και το ύψος του δανείου φτάσει με κάποιο τρόπο τις 110 χιλιάδες, οι 10 χιλιάδες συνεχίζουν να είναι απαιτητές από την τράπεζα η οποία τις διεκδικεί πλέον από του κληρονόμους του αποθανόντος.

Σημαντικό κομμάτι σε αυτή την διαδικασία είναι γρήγορη και απρόσκοπτη εξέταση της απαίτησης των διαχειριστών και των κληρονόμων του θανόντα από την ασφαλιστική. Εκεί έγκειται και το ερώτημα που έθεσε ο βουλευτής της ΕΔΕΚ, Ηλίας Μυριάνθους. Δηλαδή ότι κάποιες φορές μένει ακάλυπτο υπόλοιπο μετά τον θάνατο του δανειολήπτη και καλούνται οι κληρονόμοι να το αποπληρώσουν για να αποδεσμευτεί το ακίνητο. Εδώ δεν είναι θέμα που αφορά τις τράπεζες αυτό καθεαυτό αλλά την ασφαλιστική εταιρεία και τους κληρονόμους/διαχειριστές του αποθανόντα δανειολήπτη.  

Σύμφωνα με έγκυρο τραπεζοοικονομικό ασφαλιστικό σύμβουλο που βρίσκεται χρόνια στο χώρο υπάρχουν κάποιοι λόγοι που μπορεί να καθυστερήσουν την διαδικασία εξέτασης του αιτήματος και αφορά την δεύτερη υποκατηγορία συνήθως.

Ένας λόγος είναι ότι απαιτούνται από την ασφάλεια κάποια έγγραφα που αφορούν το θάνατο του δανειολήπτη και θα πρέπει οι κληρονόμοι/διαχειριστές να  τα προσκομίσουν έγκαιρα στην ασφαλιστική εταιρεία για να κινηθεί η όλη διαδικασία. Η καθυστέρηση σε κάθε περίπτωση είναι εις βάρος των διαχειριστών/κληρονόμων. 

Ένας άλλος λόγος αλλά σημαντικός είναι όταν κατά την προσκόμιση των εγγράφων στην ασφαλιστική προκύπτουν  λόγοι περαιτέρω διερεύνησης της κατάστασης της πορείας της υγείας του δανειολήπτη μέχρι και το θάνατο του. Δηλαδή όταν κατά την ανανέωση της ασφάλειας του ή την δημιουργία αυτής ο αποθανόντας απέκρυψε στοιχεία για την κατάσταση της υγείας του που μπορεί και να οδήγησαν στο θάνατο του τελικά.

>>> Αναλύσεις / Έρευνες Brief <<<

Αυτό που πρέπει να γνωρίζουμε ως εν δυνάμει δανειολήπτες είναι ότι άλλο η τράπεζα και άλλο η ασφαλιστική εταιρεία. Υπάρχουν αρκετές περιπτώσεις που λόγο διαφοράς των κληρονόμων και καθυστέρησης της διαδικασίας, η τράπεζα μέσω του δικαστηρίου γινόταν ο διαχειριστή του ακινήτου για να μπορεί να κινήσει πιο γρήγορα την διαδικασία ώστε να μην μεγαλώσει το ποσό του δανείου και να εξασφαλίσει το δικό της μερίδιο.

Θα πρέπει οι δανειολήπτες να έχουν κατά νου ότι τόσο οι τράπεζες όσο και οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι ιδιωτικοί οργανισμοί που θέλουν να εξασφαλίσουν κατά κύριο λόγο τα συμφέροντα τους και την αξιοπιστία τους έναντι των υπολοίπων πελατών τους.