Σε εφαρμογή τέθηκε χθες (2/1) Σχέδιο Διαχείρισης Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων (ΜΕΔ), τύπου «ΕΣΤΙΑ», όπως χαρακτηρίστηκε, από τον Φορέα Ισότιμης Κατανομής Βαρών (ΚΦΙΒ).
Το Σχέδιο αυτό προορίζεται για υποβοήθηση πρωτοφειλετών δανείων που έχουν συναφθεί με έγκριση του Φορέα, είτε με εγγύηση είτε ακόμη και κεφάλαια του ΚΦΙΒ και παρουσίαζαν καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών κατά την 31ην Δεκεμβρίου 2018.
Με το εν λόγω Σχέδιο θα δίδεται η ευχέρεια στους πρωτοφειλέτες των δανείων αυτών να προχωρήσουν σε διευθέτηση των υπολοίπων των δανείων τους, είτε με αναδιάρθρωση του εναπομείναντα κεφαλαίου του δανείου και ευκολίες αποπληρωμής, είτε με πλήρη και άμεση αποπληρωμή του εναπομείναντα κεφαλαίου και διαγραφή όλων των τόκων/εξόδων.
Στην ουσία με το Σχέδιο θα χαρίζονται τόκοι, επιτόκια και επιβαρύνσεις για προβληματικά δάνεια, με στόχο την αναδιάρθρωση των δανείων και απαλλαγή δανειοληπτών αλλά και εγγυητών.
>>> Διαβάστε ακόμη: ΕΡΕΥΝΑ - Στο «σφυρί» 266 ακίνητα αξίας €61 εκατ. τον Ιανουάριο <<<
Οι δύο επιλογές και τα οφέλη
Ειδικότερα, μέσω του Σχεδίου οι δανειολήπτες με ΜΕΔ θα έχουν, όπως έχει λεχθεί, δύο επιλογές:
1/ να προχωρήσουν σε αναδιάρθρωση του εναπομείναντος κεφαλαίου του δανείου με ευκολίες αποπληρωμής ή
2/ να προχωρήσουν σε πλήρη κα άμεση αποπληρωμή του εναπομείνατος κεφαλαίου και να επωφεληθούν διαγραφής όλων των τόκων/εξόδων.
Οι πρωτοφειλέτες που θα επιλέξουν την 1η επιλογή θα επωφεληθούν τον εξής:
Α) Διαγραφή του συνόλου των τόκων ή/και εξόδων που χρεώθηκαν σε δάνειο το οποίο ήταν Μη εξυπηρετούμενο κατά την 31 Δεκεμβρίου 2018 μείον το ποσό των τόκων που επιδοτηθήκαν από τον Κεντρικό Φορέα Ισότιμης Κατανομής Βαρών και πιστώθηκε στον λογαριασμό του δανείου.
Επισημαίνεται ότι, το ποσό της διαγραφής θα καταχωρείται από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε ξεχωριστό λογαριασμό και θα καταβάλλεται από τον ΚΦΙΚΒ ή/και την Κυβέρνηση (ανάλογα με την περίπτωση) με την πλήρη αποπληρωμή του δανείου από τον πρωτοφειλέτη, ενώ το υπόλοιπο του λογαριασμού αυτού δεν θα είναι τοκοφόρο.
Σημειώνεται, δε, πως σε περίπτωση μη πλήρους αποπληρωμής του αναδιαρθρωμένου δανείου από τους πρωτοφειλέτες, τότε η αναλογία των διαγραφέντων τόκων για το εναπομείναντα υπόλοιπο, θα επιστρέφεται στον λογαριασμό του δανείου και θα αποτελεί μέρος του οφειλόμενου ποσού.
>>> Διαβάστε επίσης: Ενώπιον πολλών προκλήσεων και το 2020 οι τράπεζες <<<
Β) Αναδιάρθρωση του εναπομείναντα Κεφαλαίου του δανείου (αρχικό Κεφάλαιο δανείου μείον οποιεσδήποτε αποπληρωμές που πραγματοποιήθηκαν από την ημερομηνία λήψης του δανείου μέχρι την ημερομηνία αναδιάρθρωσης του).
Νοείται ότι, οι τόκοι επί του αναδιαρθρωμένου δανείου θα καταβάλλονται από τους πρωτοφειλέτες μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου τους.
Τονίζεται, ακόμη, ότι οι αναδιαρθρώσεις δανείων, στα πλαίσια του Σχεδίου αυτού, θα τυγχάνουν της εκ των προτέρων έγκρισης του Διοικητικού Συμβουλίου του ΚΦΙΚΒ.
Γ) Διευκολύνσεις αποπληρωμής του αναδιαρθρωμένου Κεφαλαίου με μικρότερο ποσό δόσεων. Σημειώνεται ότι, εάν μετά την αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης των πρωτοφειλετών και της δανειοεξοφλητικής τους ικανότητας, διαφανεί ότι δεν είναι σε θέση να αποπληρώνουν τις δόσεις του αναδιαρθρωμένου δανείου, τότε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να μεταφέρει ανάλογο % του αναδιαρθρωμένου δανείου, στην βάση της πιστοληπτικής ικανότητας των πρωτοφειλετών, σε ένα άλλο ξεχωριστό λογαριασμό (Parking 1) με σκοπό την μείωση της νενομισμένης δόσης σε επιτρεπτά για την δανειοεξοφλητική τους ικανότητα.
Τονίζεται ότι, το ποσό αυτό στο ξεχωριστό λογαριασμό δεν θα φέρει τόκο και θα επαναφέρεται στον λογαριασμό του δανείου με την επανάκαμψη της οικονομικής κατάστασης των πρωτοφειλετών.
Δ) Αναθεώρηση επιτοκίου στην βάση της Πολιτικής Επιτοκίων του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
Ε) Συνέχιση της επιχορήγησης του επιτοκίου του αναδιαρθρωμένου δανείου από τον ΚΦΙΚΒ στην βάση των Κανονισμών του ΚΦΙΚΒ. Η επιδότηση θα γίνεται υπό την προϋπόθεση ότι το αναδιαρθρωμένο δάνειο θα εξυπηρετείται.
>>> Διαβάστε ακόμη: Οι προοπτικές και οι κίνδυνοι για την κυπριακή οικονομία το 2020 <<<
ΣΤ) Απαλλαγή Εγγυητών από τις Συμβάσεις των αναδιαρθρωμένων δανείων. Η απαλλαγή αυτή θα γίνεται στα πλαίσια της συνήθης τραπεζικής πρακτικής και υπό τις πιο κάτω προϋποθέσεις:
- Ο εγγυητής που αιτείται την απαλλαγή καταβάλει το μερίδιο του δανείου που του αναλογεί την συγκεκριμένη στιγμή του αιτήματος και ο πρωτοφειλέτης προτείνει νέο αξιόχρεο, φερέγγυο και ισάξιο (όσο αφορά την οικονομική του κατάσταση) του εγγυητή που αιτείται να αποχωρήσει.
- Ο πρωτοφειλέτης θα δικαιούται να μην προτείνει αντικαταστάτη του αποχωρήσαντα εγγυητή μόνο στις περιπτώσεις όπου οι εναπομείναντες εγγυητές υπογράψουν γραπτή δήλωση ότι αναλαμβάνουν να «επωμιστούν» το υπόλοιπο του δανείου αλληλέγγυα και η οικονομική κατάσταση των εναπομεινάντων εγγυητών είναι τέτοια η οποία θα μπορεί να καλύψει το υπόλοιπο του δανείου που θα παραμείνει μετά την καταβολή του ανάλογου ποσού και αποχώρηση του εγγυητή.
- Σε περίπτωση που ο Εγγυητής δεν μπορεί να αποπληρώσει ολόκληρο το μερίδιο που του αναλογεί την συγκεκριμένη χρονική περίοδο, τότε θα καταβάλει μερίδιο ανάλογο με την οικονομική του κατάσταση και μετά θα απαλλάσσεται.
- Απαλλαγή εγγυητών η οποία θα μειώνει τον αριθμό των εναπομεινάντων εγγυητών κάτω των δύο (2), δεν επιτρέπεται.
Νοείται, πάντως, ότι οι προτεινόμενοι νέοι εγγυητές, σε περίπτωση που υπάρχουν, θα τυγχάνουν της προηγούμενης έγκρισης του ΚΦΙΚΒ.
Άμεση αποπληρωμή
Σε ό,τι αφορά την δεύτερη επιλογή, δηλαδή αυτής της άμεσης αποπληρωμής του εναπομείναντα κεφαλαίου του δανείου και η οποία θα προσφέρεται σε πρωτοφειλέτες που διέθεταν ΜΕΔ στις 31 Δεκεμβρίου 2018, όσοι την επιλέξουν θα επωφεληθούν των εξής:
Α) Άμεση διαγραφή του συνόλου των τόκων ή/και εξόδων που χρεώθηκε το δάνειο το οποίο ήταν Μη εξυπηρετούμενο κατά την 31 Δεκεμβρίου 2018 μείον το ποσό των τόκων που επιδοτηθήκαν από τον ΚΦΙΚΒ.
Επισημαίνεται πως, το ποσό των διαγραφέντων τόκων θα καταβάλλεται στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από τον ΚΦΙΚΒ ή/και την Κυβέρνηση (ανάλογα με την περίπτωση), μετά από σχετική επιστολή του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος προς τους ανάλογους Φορείς. Η επιστολή αυτή θα πρέπει να συνοδεύεται με όλα τα σχετικά έγγραφα / δικαιολογητικά που θα τεκμηριώνουν το ποσό της διαγραφής που πρέπει να καταβάλει ο ΚΦΙΚΒ ή/και η Κυβέρνηση.
Β) Άμεση απαλλαγή όλων των εγγυητών / αφαίρεση υποθηκών.
>>> Διαβάστε επίσης: Οι προκλήσεις νοικοκυριών - Νέα και παλιά δάνεια, μισθοί και ΓεΣΥ <<<
Τερματισμένα / ληγμένα δάνεια
Αναφορικά με τα τερματισμένα / ληγμένα δάνεια, η μόνη επιλογή που προσφέρεται είναι η δεύτερη. Δηλαδή, η άμεση αποπληρωμή του εναπομείναντα κεφαλαίου του δανείου.
Οι επιπτώσεις όσων δεν επιλέξουν κάποια από τις προσφερόμενες επιλογές
Πέραν από τις διευκολύνσεις, το Σχέδιο προβλέπει πως, δανειολήπτες οι οποίοι δεν επιλέγουν ρύθμιση των δανείων τους με τις δύο πιο πάνω επιλογές:
1/ Δάνεια για τα οποία έχουν ήδη εκδοθεί δικαστικές ή διαιτητικές Αποφάσεις: Εκεί όπου υπάρχουν δικαστικές ή/και διαιτητικές Αποφάσεις ή/και τροχοδρομούμενες διαδικασίες εκποίησης ακινήτων ή/και άλλων εμπράγματων εξασφαλίσεων και οι πρωτοφειλέτες δεν επιλέξουν την επιλογή της άμεσης αποπληρωμής των οφειλών τους, τότε θα επισπεύδονται οι διαδικασίες εκτέλεσης της Απόφασης των Δικαστηρίων.
Επίσης, περιπτώσεις όπου ήδη υπάρχουν Αποφάσεις Δικαστηρίων αλλά μέχρι σήμερα δεν τηρήθηκαν από τους πρωτοφειλέτες/εγγυητές και αποδειχθεί τεκμηριωμένα, μέσα από οικονομική αξιολόγηση του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, ότι οι πρωτοφειλέτες έχουν την οικονομική δυνατότητα να εκτελέσουν την Απόφαση του Δικαστηρίου αλλά επιλέγουν να την αγνοούν, τότε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα προχωρεί με μέτρα εκτέλεσης της Απόφασης του Δικαστηρίου.
2/ Δάνεια για τα οποία δεν έχουν προωθηθεί δικαστικές ή διαιτητικές διαδικασίες - Περιπτώσεις δανείων τα οποία παρόλο του ότι είναι Μη εξυπηρετούμενα εντούτοις δεν έχουν προωθηθεί δικαστικές ή διαιτητικές διαδικασίες, και οι πρωτοφειλέτες τους:
- δεν ενδιαφέρονται για διευθέτηση των οφειλών τους με τις προαναφερθείσες δύο επιλογές
- ούτε ενδιαφέρονται για συζήτηση με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα τρόπους διευθέτησης τους,
τότε να ακολουθείται ο Κώδικας της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου για τη διαχείριση των καθυστερημένων δανείων.
>>> ΟΛΗ Η ΡΟΗ ΕΙΔΗΣΕΩΝ BRIEF ΜΕ ΕΠΙΛΕΓΜΕΝΟ ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΟ <<<
3/ Δάνεια τα οποία, μετά από οικονομική αξιολόγηση τόσο των πρωτοφειλετών όσο και των εγγυητών και παρά του γεγονός ότι αυτοί είναι συνεργάσιμοι, τα δάνεια αυτά δεν μπορούν να αποπληρωθούν με κανένα τρόπο (ανεξαρτήτως της κατάστασης τους – τερματισμένα / ληγμένα / με ή χωρίς δικαστικές Αποφάσεις): Για τα δάνεια αυτά θα πρέπει να καλείται η Εγγύηση για πληρωμή ή να ενημερώνεται ο ΚΦΙΚΒ και η Κυβέρνηση στις περιπτώσεις όπου τα δάνεια είναι με Κεφάλαια του ΚΦΙΚΒ.
Η επιστολή κλήσης της Εγγύησης / επιστολή ενημέρωσης θα πρέπει να συνοδεύεται από σχετική έκθεση του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στην οποία να περιλαμβάνονται οι ενέργειες που είχε προβεί το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για είσπραξη των οφειλομένων μέχρι την ημερομηνία κλήσης της Εγγύησης / αποστολή της ενημερωτικής επιστολής, ως επίσης και οι οικονομικές αξιολογήσεις στις οποίες έχει προβεί για όλους τους εμπλεκόμενους φορείς (πρωτοφειλέτες/εγγυητές).
>>> ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΟΛΕΣ ΤΙΣ ΕΡΕΥΝΕΣ & ΑΝΑΛΥΣΕΙΣ ΤΗΣ BRIEF <<<
Τα δάνεια του Φορέα και μέχρι πότε θα εφαρμόζεται το Σχέδιο
Αξίζει, πάντως, να σημειωθεί πως τα ΜΕΔ τα οποία είναι καταχωρημένα στο Σχέδιο ανέρχονται στα €175 εκατομμύρια και αφορούν:
Πρώτον, δάνεια που δόθηκαν με κεφάλαια του Φορέα και ανέρχονται στα €385 εκατ. εκ των οποίων το 25%, δηλαδή τα €97 εκατ., είναι ΜΕΔ.
Δεύτερον, δάνεια που δόθηκαν από πιστωτικά ιδρύματα με εγγύηση του Φορέα, τα οποία ανέρχονταν στα €160 εκατ. στις 31/12/2018, εκ των οποίων τα €78 εκατ. ήταν ΜΕΔ.
Επισημαίνεται πως, το σχέδιο καλύπτει και τις δύο κατηγορίες που παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών στις 31/12/2018 και τέθηκε σε εφαρμογή χθες, Πέμπτη, 2 Ιανουαρίου, και θα διαρκέσει μέχρι και την 31η Μαρτίου 2020.
Για περισσότερες πληροφορίες οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να επικοινωνούν με τον Φορέα Ισότιμης Κατανομής Βαρών, στο τηλέφωνο 22468350.